بيمه مسئوليت

به موجب ماده يك قانون مسئوليت مدني مصوب سال 1339 هر كس بدون مجوز قانوني عمداً يا در نتيجه بي احتياطي به جان يا سلامتي يا مال يا آزادي يا حيثيت يا شهرت تجاري يا به هر حق ديگري كه به موجب قانون براي افراد ايجاد گرديده لطمه اي وارد نمايد كه موجب ضرر مادي يا معنوي شود ، مسئول جبران خسارت ناشي از عمل خود مي باشد . ابعاد مسئوليت در قانون مدني ايران به قدري وسيع است كه براي هر كسي به مقتضاي شغل و حرفه وي و حتي فراتر از آن ، به مقتضي نوع ارتباطات و مراودات اجتماعي وي مي توان نوعي بيمه مسئوليت تعريف نمود . به هر حال برخي از انواع متداول بيمه مسئوليت را به شرح ذيل برخواهيم شمرد:

بيمه مسئوليت كارفرما در قبال كاركنان

هر كارفرمايي به صرف كاري كه به هر يك از كاركنان خود محول مينمايد وي را در معرض خطر يا خطراتي قرار مي دهد به همين سبب ماده 91 قانون كار ايران تسريع نموده است كه : ((كارفرمايان و مسئولان كليه كارگاههاي موضوع قانون كار ، مكلفند بر اساس مصوبات شوراي عالي حفاظت فني براي تامين حفاظت و سلامت و بهداشت كارگران در محيط كار ، وسايل و امكانات لازم را تهيه و در اختيار آنان قرار داده ، چگونگي كاربرد وسايل فوق الذكر را به آنان بياموزند و در خصوص رعايت مقررات حفاظتي و بهداشتي نظارت نمايند ...)) بر همين اساس نيز در صورت وقوع حادثه اي كه منجر به جراحت ، نقص عضو و احياناً فوت كاركنان شود در بسياري از موارد مراجع قضايي كارفرما را به طور كلي يا نسبي مقصر دانسته و وي را به جبران خسارت وارده و احياناً به پرداخت ديه محكوم مي نمايند . بيمه نامه مسئوليت كارفرما در قبال كاركنان به نيابت از طرف كارفرما جبران خسارتهاي جاني وارد به كاركنان حين انجام وظايف محوله را بر عهده مي گيرد.

انواع بيمه هاي مسئوليت مدني در قبال اشخاص ثالث

همه افراد به هنگام انجام بسياري از فعاليتهاي شغلي و روزمره خود ممكن است اشخاص ثالث را كه در واقع داراي هيچ نوع ارتباط قانوني ، خويشاوندي و قراردادي با ايشان نيستند، نيز در معرض خطر قرار دهند .يكي از شناخته شده ترين اين موارد ريزش ساختمانهاي مجاور حين گودبرداري و اجراي يك پروژه ساختماني است كه خسارتهاي مالي و جاني ناشي از آن مي تواند در قالب بيمه نامه مسئوليت مدني سازندگان ابنيه در قبال اشخاص ثالث تحت پوشش قرار گيرد. از ديگر اقسام بيمه هاي مسئوليت مدني مي توان بيمه مسئوليت مديران هتلها- بيمه مسئوليت مديران رستورانها ، بيمه مسئوليت مديران شهربازي و بيمه مسئوليت مديران بسياري ادارات ، سازمانها و اماكن عمومي و بويژه بيمه مسئوليت جامع شهرداريها را نام برد.

انواع بيمه هاي مسئوليت حرفه اي

صاحبان بسياري از مشاغل بواسطه نوع شغل خود در قبال حفظ مال ، يا جان ساير افراد مسئولند . اين نوع بيمه مسئوليت مدني حرفه اي صاحبان اينگونه مشاغل را در قبال خسارتهاي مالي يا جاني وارده به مشتريان آنها تحت پوشش قرار مي دهد . از جمله اين نوع بيمه نامه ها مي توان به بيمه مسئوليت مدني حرفه اي پزشكان- بيمه مسئوليت مدني حرفه اي پيراپزشكان ، بيمه مسئوليت مدني حرفه اي مهندسين ناظر و بيمه مسئوليت مدني حرفه اي مديران و ناجيان استخرها ، اشاره نمود.

بيمه مسئوليت توليد كنندگان محصول

توليدكنندگان انواع كالا همواره در معرض اين خطر قرار دارند كه در چرخه توليد و بدلايلي نقصي در برخي از محصولات آنها ايجاد شده و در زمان مصرف باعث ايجاد خسارت مالي يا بدني به مصرف كنندگان گردد. در اين صورت مسئول جبران خسارت واردشده به مصرف كننده قانونا توليد كننده آن كالا مي باشد. "بيمه مسئوليت توليد كنندگان محصول"اين گونه خسارات را تحت پوشش قرار مي دهد.

بيمه آتش سوزي

دستاوردهاي مادي بشر از آغاز زندگي شهر نشيني و به ويژه پس از توسعه صنعت در معرض انواع خطرات و حوادث گوناگون قرار داشته . ترس از سوانح و بلاياي طبيعي مانند آتش سوزي ، سيل ، زلزله ، طوفان ، آتش فشان و از بين رفتن ثروت و اموالي كه حاصل يك عمر تلاش و كوشش انسان مي باشد عواملي است كه آرامش او را سلب و زندگي وي را با نگراني توام مي سازد. در بيمه آتش سوزي اموال و دارائيهاي مختلف در برابر خطر آتش سوزي و همچنين خطرات جانبي تحت پوشش قرار مي گيرند. خطرات تحت پوشش بيمه آتش سوزي به شرح ذيل مي باشند :

خطرات اصلي : آتش سوزي ، انفجار ، صاعقه

خطرات تبعي ( اضافي ) : سيل و طغيان آب، زلزله، طوفان و تند باد، سقوط بهمن، سقوط هواپيما، هلي كوپتر، تركيدگي لوله هاي آب، ضايعات ناشي از برف و باران، سرقت با شكست حرز، شكست شيشه، نشت، ريزش و رانش زمين، برخورد اجسام خارجي، انفجار ظروف تحت فشار صنعتي و چندين خطر اضافي ديگر كه تحت پوشش قرار مي گيرند.

انواع پوششهاي اين نوع بيمه را مي توان در 4 شكل بيمه آتش سوزي در نظر گرفت :

الف) بيمه آتش سوزي واحدهاي مسكوني

همه روزه چندين مورد آتش سوزي منازل مسكوني كه در اثر عوامل مختلف دچار حريق مي شوند و باعث ايجاد خسارت مالي زيادي مي شوند اتفاق مي افتد .چه بهتر است كه ما نسبت به بيمه آتش سوزي منزل مسكوني خودمان اقدام به موقع كرده باشيم و با خيالي راحت و آسوده به زندگي خود بپردازيم.

در بيمه آتش سوزي منازل مسكوني، ساختمان، تاسيسات و اثاثيه منزل و مشاعات و مشتركات تحت پوشش قرار مي گيرند ضمناً خطرات اضافي را هم كه ضروري باشد مي توان با پرداخت حق بيمه اضافي تحت پوشش قرار داد و بموجب قانون تملك آپارتمانها بيمه نمودن مجتمع هاي داراي هيئت مديره اجباري است و در صورت عدم اخذ بيمه نامه با وقوع خسارت كل مسئوليت متوجه هيئت مديره بوده و بايستي از طرف هيئت مديره پرداخت شود

ب) بيمه آتش سوزي مراكز صنعتي

در اين نوع از بيمه كليه ريسكهاي صنعتي كارخانجاتي نظير صنايع نساجي، غذايي، چوب، شيميايي، دخانيات، فلزي و غير فلزي و ... تحت پوشش خطرات آتش سوزي، انفجار و صاعقه و همچنين كليه خطرات اضافي قرار مي گيرند. دارايي ها و اموالي كه در يك كارخانه مي توان بيمه كرد، از قبيل ساختمانها، ماشين آلات، تاسيسات، موجودي مواد اوليه و مواد ساخته شده، ابزار آلات و تجهيزات، اثاثيه ثابت و لوازم اداري و غيره مي باشد.اين نوع دارائيها اعم از منقول و غير منقول را بايستي به قيمت روز بيمه نمود تا در هنگام پرداخت خسارت مشمول قاعده نسبي موضوع ماده 10 قانون بيمه نشود.

ج) بيمه آتش سوزي مراكز غير صنعتي

در اين نوع بيمه نامه مراكز تجاري از قبيل فروشگاهاي تجاري، تعميرگاه ها، اماكن عمومي، ساختمانهاي اداري، بنگاههاي معاملاتي، مراكز تفريحي و ورزشي تحت پوشش خطرات آتش سوزي و همچنين خطرات تبعي قرار مي گيرند. اين بيمه، ساختمان، تاسيسات، موجودي، اثاث ثابت و دكوراسيون آنها را شامل مي شود.

د) بيمه آتش سوزي انبارها (عمومي و اختصاصي)

اين بيمه نامه معمولاً براي انبارها و موجودي داخل آنها و به دو حالت ذيل صادر مي شود :

1) بيمه نامه با مبلغ بيمه شده ثابت:

در اين نوع بيمه نامه ، خسارتهاي ناشي از آتش سوزي بر اساس مبلغ مندرج در بيمه نامه و به ميزان زيان وارده به بيمه گذاران نسبت به سال بيمه شده جبران مي گردد .در اين نوع بيمه ها هم بهتر است بيمه گزار بيمه نامه شناور دريافت داشته و ارزش موجودي هر ماه را در 15 روز اول ماه بعد به بيمه گر اعلام كرده و تائيديه دريافت دارد تا در صورت وقوع خسارت مشمول قاعده نسبي موضوع ماده 10 قانون بيمه نشود

2) بيمه نامه با مبلغ شناور (اظهار نامه اي) :

پيچيدگي فعاليتها و تنوع واحدهاي صنعتي و حجم مبادلات و كالاهايي كه هر روز به انبار وارد يا خارج ميشود و همچنين تورم قيمتها در مدت كوتاه ، باعث ميشود كه صاحبان صنايع و كالا به شكلي آنها را بيمه نمايند كه در صورت وقوع آتش سوزي ، سرمايه آنها از بين نرود. بر اساس اين بيمه نامه ، بيمه گذار موظف است در پايان هر 15 روز حداكثر موجودي مورد بيمه را طبق اسناد و دفاتر خود كتباً به بيمه گر اظهار نمايد.